Kalkulatory kredytowe

Jak czytać wyniki tych kalkulatorów

Każdy z pięciu kalkulatorów odpowiada na inne pytanie, które pada przed wzięciem kredytu. „Ile mogę pożyczyć” liczy maksymalną ratę przy wskaźniku DSTI na poziomie 40% — tyle banki zwykle akceptują, choć przy niższych dochodach schodzą poniżej tego progu. Moduł kosztu pokazuje, ile naprawdę oddasz: nie samo oprocentowanie, tylko pełne RRSO z prowizją przygotowawczą i obowiązkowym ubezpieczeniem.

Najbardziej niedoceniany jest kalkulator wcześniejszej spłaty. Ustawa o kredycie konsumenckim (art. 48–52) daje Ci prawo nadpłacić w dowolnym momencie, a bank musi zwrócić proporcjonalną część prowizji. Wpisz dodatkową kwotę miesięczną i zobacz, ile miesięcy oraz odsetek ścinasz — przy kredycie na 60 tys. zł ta różnica potrafi przekroczyć kilka tysięcy złotych.

Scoring BIK liczymy orientacyjnie. Dokładną punktację zna tylko Biuro Informacji Kredytowej, ale symulacja podpowiada, w którą stronę pcha Cię historia spłat i poziom zadłużenia. Potraktuj wynik jako kierunek, nie wyrok — przed złożeniem wniosku pobierz swój raport bezpośrednio z bik.pl.

Wszystkie wyliczenia robi Twoja przeglądarka. Niczego nie wysyłamy na serwer, więc możesz spokojnie testować różne kwoty i okresy bez podawania danych osobowych — żadna z tych symulacji nie zostawia śladu w Twojej historii kredytowej.

Kalkulator RRSO — formuła, której używa każdy bank

RRSO liczy się według wzoru z załącznika 4 Ustawy o kredycie konsumenckim. Wzór iteruje strumień przepływów pieniężnych do momentu, w którym suma zdyskontowanych rat równa się kwocie wypłaty. W praktyce kalkulator wpisuje za Ciebie cztery liczby: kwotę kredytu, oprocentowanie nominalne, prowizję przygotowawczą, okres spłaty. Wynik to RRSO w punktach procentowych. Każdy bank w Polsce używa tej samej formuły, więc wartość liczona w naszym kalkulatorze odpowiada tej, którą zobaczysz na pierwszej stronie umowy bankowej.

Kalkulator konsolidacji — kiedy się opłaca

Wpisujesz dane swoich aktualnych kredytów (RRSO, kwota pozostała, okres pozostały), kalkulator liczy ważone RRSO Twoich obecnych zobowiązań. Następnie porównujesz to z RRSO oferowanego kredytu konsolidacyjnego. Jeśli różnica jest większa niż 3 punkty procentowe, a pozostały okres dłuższy niż 24 miesiące, konsolidacja matematycznie się opłaca. Mniejsza różnica oznacza, że koszty operacji (prowizja konsolidatora, opłaty za wcześniejszą spłatę) zjedzą oszczędność. Krótko mówiąc, kalkulator pokazuje próg opłacalności w jednym kliknięciu.

Kalkulator zdolności kredytowej — Twoja realna szansa

Wpisujesz dochód netto i sumę bieżących rat. Kalkulator liczy DTI (debt-to-income — stosunek długu do dochodu). Powyżej 50% DTI praktycznie nie ma akceptacji w żadnym polskim banku. 40-50% to próg ostrzegawczy, akceptacja przy idealnym BIK. Poniżej 40% — droga otwarta. To liczba, której nie zobaczysz w reklamie banku, ale która decyduje o tym, czy Twój wniosek przejdzie, czy nie.