Kalkulatory kredytowe

Jak czytać wyniki tych kalkulatorów

Każdy z pięciu kalkulatorów odpowiada na inne pytanie, które pada przed wzięciem kredytu. „Ile mogę pożyczyć” liczy maksymalną ratę przy wskaźniku DSTI na poziomie 40% — tyle banki zwykle akceptują, choć przy niższych dochodach schodzą poniżej tego progu. Moduł kosztu pokazuje, ile naprawdę oddasz: nie samo oprocentowanie, tylko pełne RRSO z prowizją przygotowawczą i obowiązkowym ubezpieczeniem.

Najbardziej niedoceniany jest kalkulator wcześniejszej spłaty. Ustawa o kredycie konsumenckim (art. 48–52) daje Ci prawo nadpłacić w dowolnym momencie, a bank musi zwrócić proporcjonalną część prowizji. Wpisz dodatkową kwotę miesięczną i zobacz, ile miesięcy oraz odsetek ścinasz — przy kredycie na 60 tys. zł ta różnica potrafi przekroczyć kilka tysięcy złotych.

Scoring BIK liczymy orientacyjnie. Dokładną punktację zna tylko Biuro Informacji Kredytowej, ale symulacja podpowiada, w którą stronę pcha Cię historia spłat i poziom zadłużenia. Potraktuj wynik jako kierunek, nie wyrok — przed złożeniem wniosku pobierz swój raport bezpośrednio z bik.pl.

Wszystkie wyliczenia robi Twoja przeglądarka. Niczego nie wysyłamy na serwer, więc możesz spokojnie testować różne kwoty i okresy bez podawania danych osobowych — żadna z tych symulacji nie zostawia śladu w Twojej historii kredytowej.

Kalkulator RRSO — formuła, której używa każdy bank

RRSO liczy się według wzoru z załącznika 4 Ustawy o kredycie konsumenckim. Wzór iteruje strumień przepływów pieniężnych do momentu, w którym suma zdyskontowanych rat równa się kwocie wypłaty. W praktyce kalkulator wpisuje za Ciebie cztery liczby: kwotę kredytu, oprocentowanie nominalne, prowizję przygotowawczą, okres spłaty. Wynik to RRSO w punktach procentowych. Każdy bank w Polsce używa tej samej formuły, więc wartość liczona w naszym kalkulatorze odpowiada tej, którą zobaczysz na pierwszej stronie umowy bankowej.

Kalkulator konsolidacji — kiedy się opłaca

Wpisujesz dane swoich aktualnych kredytów (RRSO, kwota pozostała, okres pozostały), kalkulator liczy ważone RRSO Twoich obecnych zobowiązań. Następnie porównujesz to z RRSO oferowanego kredytu konsolidacyjnego. Jeśli różnica jest większa niż 3 punkty procentowe, a pozostały okres dłuższy niż 24 miesiące, konsolidacja matematycznie się opłaca. Mniejsza różnica oznacza, że koszty operacji (prowizja konsolidatora, opłaty za wcześniejszą spłatę) zjedzą oszczędność. Krótko mówiąc, kalkulator pokazuje próg opłacalności w jednym kliknięciu.

Kalkulator zdolności kredytowej — Twoja realna szansa

Wpisujesz dochód netto i sumę bieżących rat. Kalkulator liczy DTI (debt-to-income — stosunek długu do dochodu). Powyżej 50% DTI praktycznie nie ma akceptacji w żadnym polskim banku. 40-50% to próg ostrzegawczy, akceptacja przy idealnym BIK. Poniżej 40% — droga otwarta. To liczba, której nie zobaczysz w reklamie banku, ale która decyduje o tym, czy Twój wniosek przejdzie, czy nie.

Powiązane źródła i poradniki

Wzór RRSO i prawo do nadpłaty znajdziesz w Ustawie o kredycie konsumenckim — pełny tekst u UOKiK. Stopa referencyjna NBP, która pcha oprocentowanie kredytów, jest publikowana przez NBP. Swój raport BIK pobierzesz bezpośrednio na bik.pl. Listę instytucji pożyczkowych prowadzi Rejestr KNF.

Po stronie redakcyjnej zacznij od czym jest RRSO, potem jak poprawić scoring BIK oraz RRSO vs oprocentowanie. Jeśli planujesz konkretny produkt: kredyt gotówkowy, konsolidacja albo hipoteczny.