Gdy widzisz dwie oferty z napisem „oprocentowanie 9%”, jedna może wyjść prawie dwa razy droższa od drugiej. Decyduje RRSO — Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania — która bierze nominalne oprocentowanie, dodaje prowizję przygotowawczą, opłaty administracyjne i obowiązkowe ubezpieczenia, a wszystko wyraża w jednej rocznej liczbie.
RRSO jest obliczane według wzoru z załącznika 4 Ustawy o kredycie konsumenckim. Każda regulowana instytucja musi liczyć je tak samo, żeby porównanie było uczciwe.
Przykład, który robi wszystko jasnym
Kredyt A: oprocentowanie nominalne 8%, prowizja przygotowawcza 5%. Kredyt B: oprocentowanie nominalne 10%, bez prowizji.
Na 30 tys. zł na 48 miesięcy, RRSO kredytu A wychodzi powyżej 13%; RRSO B siedzi przy 10,5%. Oferta z „niższym” oprocentowaniem okazała się o 2,5 punktu droższa w skali roku. To się dzieje cały czas.
Czego RRSO nie mówi
RRSO nie obejmuje ubezpieczeń opcjonalnych (na życie, na wypadek utraty pracy) i jest liczone przy założeniu „bez opóźnień”. Spłacisz raz po terminie, a rzeczywisty koszt rośnie. Podpiszesz opcjonalne ubezpieczenie pod koniec wniosku, a zostanie poza RRSO, które widziałeś na początku. Poproś o rozpisane koszty na piśmie przed podpisaniem.
Jak my tym sortujemy
Wszystkie oferty w porównywarce sortujemy rosnąco po RRSO. Najtańsza pierwsza, bez płatnego pozycjonowania. Jeśli chcesz sortować po kwocie, okresie albo ocenie — selektor jest u góry po prawej.
Kiedy RRSO wprowadza w błąd
Nawet RRSO ma swoje słabości. Trzy przypadki, w których liczba nie pokazuje pełnego obrazu. Kredyt z bardzo krótkim okresem promocyjnym: bank oferuje 0% RRSO na pierwsze 3 miesiące, potem standardowa stawka. RRSO uśrednia oba okresy, więc wygląda niżej niż realna cena po promocji.
Kredyt walutowy (CHF, EUR): RRSO liczy się przy założeniu stałego kursu, ale ryzyko walutowe może dodać kilkanaście procent w kilka lat. Frankowicze z lat 2005–2010 to znają najlepiej — RRSO przy podpisaniu wynosiło 4%, realna cena po 15 latach wyszła bliżej 15%. Kredyt ze zmienną stawką na długi okres: RRSO liczy się przy dzisiejszym WIBOR-ze. Jedna decyzja NBP i sam wzrasta o 1–2 pp.
Praktyczna reguła kciuka
Jeśli różnica RRSO między dwiema ofertami wynosi mniej niż 0,5 pp, sprawdź reszta: elastyczność wcześniejszej spłaty, dostępność obsługi w Twoim banku, jakość aplikacji mobilnej. Jeśli różnica przekracza 1,5 pp, RRSO jest praktycznie ostateczny — reszta nie ma znaczenia w skali długu.