Bank i firma pożyczkowa to dwa różne światy, choć obu pilnuje to samo KNF. Bank ma wyższe wymagania, dłuższą procedurę, ale niższe RRSO. Firma pożyczkowa akceptuje szybciej, na nieidealnym profilu, ale RRSO rośnie.
Kiedy bank
Masz umowę o pracę albo działalność gospodarczą dłuższą niż rok. BIK czysty albo z drobnymi pozytywnymi wpisami. Potrzebujesz kwoty od 10 tys. zł wzwyż. Możesz poczekać dwa-trzy dni na decyzję. W takich warunkach bank prawie zawsze wyjdzie taniej.
Kiedy firma pożyczkowa z rejestru KNF
Potrzebujesz pieniędzy dziś, nie za trzy dni. Kwota jest mała (do kilku tysięcy złotych). Twój BIK ma drobne rysy albo brak historii. Spłacisz w 30–60 dni, nie w 12 miesięcy. Vivus albo Wandoo na pierwszą pożyczkę dadzą Ci 0% RRSO przy spłacie w terminie — to jednorazowa promocja, kolejne są drogie.
Kiedy żadne z dwóch
Nie wiesz, jak spłacisz. Bierzesz pożyczkę, żeby spłacić poprzednią pożyczkę („rolowanie”). Twoje miesięczne raty już przekraczają 50% dochodu netto. To są sygnały, że problem nie jest brakiem kredytu, tylko strukturą wydatków albo dochodów — pożyczka go pogłębi.
Jak sprawdzić, czy firma pożyczkowa jest legalna
Sprawdź w publicznym rejestrze KNF pod adresem rejestr.knf.gov.pl. Każda działająca w Polsce instytucja pożyczkowa musi tam figurować. Jeśli nie ma — nie pożyczaj. SEC tej branży po polsku jest stanowczy: oprócz rejestru obowiązują też limity kosztów pozaodsetkowych z Ustawy antylichwiarskiej z 18 grudnia 2022 r.