Konsolidacja to nowy kredyt, który spłaca kilka starych: kartę przy 19% RRSO, pożyczkę online przy 60%, kredyt gotówkowy przy 13%. Zamiast trzech rat masz jedną. Brzmi prosto, ale matematyka jest mniej oczywista, niż się wydaje.
Niższa rata nie jest jeszcze oszczędnością.
Reguła praktyczna
Policz ważone średnie RRSO swoich obecnych długów. Jeśli RRSO konsolidacji jest niższe — wygrywasz. Jeśli wyższe albo na tym samym poziomie — przegrywasz, niezależnie od tego, jak ładnie wygląda nowa rata.
Trick: nowa rata może spaść, bo wydłużasz okres dwukrotnie. To znaczy, że przez 10 lat spłacasz coś, co normalnie spłaciłbyś w 5. Koszt łączny rośnie nawet przy niższym RRSO. Zawsze patrz na koszt całkowity, nie na samą ratę.
Efekt uboczny: zwolnione linie kredytowe
Karty, które konsolidacja spłaciła, dalej istnieją — z pełnym dostępnym limitem. Jeśli zaczniesz ich używać, masz pierwotny dług karty plus konsolidację. To częsta historia. Praktyczne rozwiązanie: zamknij karty po konsolidacji albo schowaj je tak, żeby trzeba było wysiłku, by sięgnąć (literalnie w zamrażarce — sprawdzona metoda).
Kiedy konsolidacja działa najlepiej
Gdy masz mieszankę drogiego długu (karty kredytowe, pożyczki online), stabilny dochód, czysty BIK i dyscyplinę, żeby nie wrócić do starych nawyków. Wtedy konsolidacja w banku przy RRSO 12–14% oszczędza realne pieniądze. W innych przypadkach pomyśl dwa razy.
Konkretny przykład liczbowy 2026
Przykład, który ilustruje wszystko. Aktualne długi Kowalskiego w czerwcu 2026 r.: karta kredytowa 8 000 zł przy 19% RRSO (rata minimalna 320 zł), pożyczka gotówkowa 12 000 zł przy 13% RRSO (rata 720 zł, 20 miesięcy do końca), chwilówka 3 000 zł przy 45% RRSO (rata 380 zł, 12 miesięcy). Suma miesięcznych rat: 1 420 zł. Ważone średnie RRSO: około 19%.
To model obliczeniowy, nie oferta dostępna na rynku.
Oferta konsolidacyjna z banku: 23 000 zł na 48 miesięcy przy 12,5% RRSO. Nowa rata 610 zł miesięcznie. Miesięczna ulga: 810 zł. Ale okres wydłużony — Kowalski spłaca dłużej. Całkowity koszt konsolidacji: około 6 500 zł odsetek. Suma kosztów obecnych długów spłaconych w standardowych terminach: około 4 200 zł. Konsolidacja daje ulgę cash-flow (810 zł/mies), ale kosztuje 2 300 zł więcej łącznie.
Kiedy alternatywa jest lepsza
Zamiast konsolidacji rozważ negocjację z bankiem karty — obniżenie RRSO do 15% (możliwe przy dobrej historii), agresywna nadpłata chwilówki z oszczędnościami, refinansowanie karty do banku z tańszą kartą (np. Millennium Prestige z RRSO 15,9%). Te trzy ruchy razem mogą być tańsze i szybsze niż konsolidacja na 4 lata.