5 000 zł jako chwilówka na 30 dni — co zwracasz
Standardowa stawka rynkowa: prowizja 1 250 zł plus odsetki 124 zł — łączny koszt 1 374 zł na 30 dni. Oddajesz 6 374 zł trzydziestego dnia. RRSO około 295%, czyli maksymalna ustawowa. Firmy oferujące 5 000 zł na chwilówkę: ChwilówkaPRO, Net Gotówka, Feniko (z promocją pierwszej pożyczki 0% przy spłacie w terminie). Kategorię obsługuje też SzybkaGotówka i Eksprespożyczka.
5 000 zł na raty 12 miesięcy — co zwracasz
Smartney: rata miesięczna około 530 zł, koszt całkowity 6 360 zł, RRSO 56%. Aasa: rata 555 zł, koszt 6 660 zł, RRSO 66%. Provident (raty z obsługą doradcy): rata 595 zł, koszt 7 140 zł, RRSO 86%. SuperGrosz: rata 545 zł, koszt 6 540 zł, RRSO 61%. Krótko mówiąc, ratalna na 12 miesięcy daje koszt całkowity zbliżony do chwilówki, ale rozłożony na 12 wpłat po 530-595 zł zamiast jednej spłaty 6 374 zł.
Który scenariusz dla kogo
Chwilówka 5 000 zł ma sens tylko wtedy, gdy masz pewną wypłatę 5 500-7 000 zł w ciągu 30 dni i kwota faktycznie spłaca jednomiesięczny problem (zaległy podatek, awaria, krótkoterminowy gap przed wypłatą sprzedaży nieruchomości). Raty 12 miesięcy są dla każdego innego scenariusza — remontu, zakupu sprzętu, konsolidacji kilku mniejszych zobowiązań. Jeśli wahasz się między tymi opcjami, raty wygrywają w 90% przypadków. Reakcja jednomiesięczna to wyjątek.
Bank zamiast firmy pozabankowej przy 5 000 zł
Alior Bank, mBank i Santander Consumer udzielają kredytu gotówkowego od 5 000 zł — to dolny próg standardowej oferty bankowej. RRSO 14-22%, czyli 3-4 razy niżej niż firma pozabankowa. Warunek: BIK powyżej 500 punktów, zatrudnienie minimum 3 miesiące. Decyzja w 15-60 minut online. Jeśli kwalifikujesz się do banku, idziesz do banku, kropka. Pozabank na 5 000 zł to wybór dla osób z trudnym BIK lub bez stabilnego dochodu.
Moja rada: drzewo decyzyjne
Masz pewną wypłatę w 30 dni i 5 000 zł rozwiązuje konkretny jednomiesięczny problem, idziesz po chwilówkę. Spłata rozłożona w czasie pasuje lepiej do Twojego budżetu, wybierasz raty 12 miesięcy. BIK powyżej 500 i stabilne zatrudnienie — bank, nie pozabank. Złe BIK lub nieregularny dochód, zostają pozabankowe raty z Open Banking (Smartney, SuperGrosz). Każdy inny przypadek wymaga przemyślenia, nie odruchowego kliknięcia w „weź pożyczkę”.