Bank przy 10 000 zł — co dokładnie oferuje
Alior Bank: kredyt gotówkowy 10 000 zł na 36 miesięcy, rata około 322 zł, RRSO 16,5%, koszt całkowity 1 600 zł. mBank: rata 318 zł, RRSO 15,8%, koszt 1 460 zł. Santander Consumer Bank: rata 335 zł, RRSO 18,2%, koszt 1 850 zł. ING Bank Śląski: rata 320 zł, RRSO 16,1%, koszt 1 520 zł. Każdy wymaga BIK powyżej 480-520 punktów i zatrudnienia minimum 3 miesiące. Decyzja online w 15-60 minut, środki tego samego dnia.
Pozabank przy 10 000 zł — kto i ile
Smartney: 10 000 zł na 36 miesięcy, rata około 470 zł, RRSO 56%, koszt całkowity 6 920 zł. Provident (Long Form): rata 560 zł, RRSO 86%, koszt 10 160 zł. Aasa: rata 495 zł, RRSO 66%, koszt 7 820 zł. Wonga (rata installment): rata 510 zł, RRSO 75%, koszt 8 360 zł. Krótko mówiąc, pozabank kosztuje 4 000-7 500 zł więcej niż bank na tej samej kwocie i tym samym okresie. To różnica niezależna od reklamy — to matematyka RRSO.
Punkt przełamania: kiedy bank jest tańszy o ile
Przy 1 000 zł na 30 dni różnica bank-pozabank praktycznie nie istnieje, bo banki rzadko oferują tak małą kwotę online. Przy 5 000 zł różnica zaczyna się od 1 500 zł. Przy 10 000 zł na 36 miesięcy to już 4 000-7 500 zł. Im większa kwota i dłuższy okres, tym więcej tracisz w pozabanku. Szczerze: 10 000 zł w pozabanku ma sens tylko wtedy, gdy bank Cię odmawia, a kwota jest absolutnie konieczna w najbliższych dniach.
Realna rata 10 000 zł przy 24, 36 i 48 miesiącach
Bank (przykład mBank, RRSO 15,8%): 24 miesiące to rata 477 zł i koszt 1 448 zł. 36 miesięcy daje ratę 318 zł i koszt 1 448 zł. 48 miesięcy oznacza ratę 247 zł i koszt 1 856 zł. Pozabank (przykład Smartney, RRSO 56%): 24 miesiące to rata 619 zł i koszt 4 856 zł. 36 miesięcy daje ratę 470 zł i koszt 6 920 zł. 48 miesięcy oznacza ratę 410 zł i koszt 9 680 zł. Dłuższy okres przekłada się na niższą ratę, ale wyższy koszt całkowity, szczególnie boleśnie w pozabanku.
Moja rada: jak podejść do 10 000 zł
Najpierw bank. Złóż wniosek u trzech (Alior, mBank, ING), porównaj decyzje — wniosek bankowy zostawia w BIK ślad tylko jeden raz przez 30 dni, niezależnie od liczby złożonych wniosków. Jeśli wszystkie banki odmawiają, sprawdź swoją historię w BIK — często powodem są ślady starych chwilówek, które można wykasować po 3 latach od spłaty. Pozabank dopiero, gdy bank nie zadziałał, a kwota jest naprawdę konieczna. Wtedy Smartney albo Aasa, nie chwilówka.