PSD2 i AIS w jednym zdaniu
Dyrektywa PSD2 wprowadziła w 2018 r. AIS (Account Information Service) — Twój bank musi udostępnić Twoje dane konta każdej regulowanej firmie, której wyraźnie się zgodzisz. Ty klikasz w panelu banku „zezwól na 90 dni”, firma czyta wpływy, salda i stałe płatności. Nie ma dostępu do haseł, nie może wykonywać przelewów. To rozwiązanie nadzorowane przez UKNF, a w skali UE przez EBA.
Kontomatik, Instantor, FinFin — kto stoi za czytaniem konta
Pożyczkodawca rzadko zbudował własną integrację z każdym bankiem. Korzysta z agregatora: Kontomatik to lider w Polsce (od 2014 r., licencja KNF), Instantor obsługuje rynek skandynawski i częściowo Polskę, FinFin pojawia się przy mniejszych graczach. Procedura: klikasz „połącz konto”, wybierasz swój bank z listy, logujesz się — ale w bezpiecznej ramce dostawcy, nie u pożyczkodawcy. Dostawca zwraca dane, sesja kończy się sama po 5 minutach.
Co realnie widzi pożyczkodawca z 90-dniowego dostępu
Wpływy: kwoty, daty, częstotliwość (czy masz regularną wypłatę). Salda: minimalne, średnie, maksymalne w okresie. Wydatki agregowane: kategorie (mieszkanie, transport, zakupy), nie konkretne sklepy. Stałe zobowiązania: raty kredytów, ZUS, PIT. Nie widzi: tytułów pojedynczych przelewów, danych adresatów, transakcji kartą jednostkowo. Krótko mówiąc — widzi przepływ, nie podsłuchuje życia.
Bezpieczeństwo i ślady RODO
Dostęp ma datę wygaśnięcia, zwykle 90 lub 180 dni. Po tym terminie pożyczkodawca musi pytać o nową zgodę. Możesz cofnąć dostęp w każdym momencie w panelu swojego banku — sekcja „Aplikacje zewnętrzne” lub „Zgody PSD2”. Pożyczkodawca musi zaprzestać przetwarzania w 30 dni od cofnięcia (RODO art. 17). Sprawdziłem dla siebie: w PKO i mBank cofnięcie zajmuje 30 sekund.
Moja rada: kiedy się zgodzić, kiedy nie
Zgódź się, jeśli Twoja zdolność wynika z konta (regularne wpływy, niewielkie wydatki), a BIK jest słaby z powodu starych spóźnień, które już nie mają znaczenia. Open Banking obejdzie historyczny problem, bo firma wybiera teraźniejszość nad przeszłość. Odmów, jeśli Twoje konto pokazuje coś, czego pożyczkodawca nie powinien wiedzieć: hazard online (rozpoznawalne), płatności do innych chwilówek (alarm dla niego), wynagrodzenie poniżej minimalnej. W tych sytuacjach BIK jest paradoksalnie łaskawszy.