Werdykt
Marża w PKO BP zaczyna od 1,8% przy 30% wkładu, aktywnym koncie osobistym i ubezpieczeniu na życie u PKO. Bez tych warunków marża rośnie do 2,4–2,7% — porównywalnie z mBankiem (2,0% z pełną paletą produktów, 2,3–2,6% dla klienta bez konta). Dla klienta z 20% wkładem i bez konta w żadnym z banków, mBank zwykle wyjdzie 0,2–0,3 pp taniej. Dla klienta z 30% wkładem i aktywnym kontem w PKO, PKO BP wygrywa nawet o 0,5 pp.
Tempo procesu jest ostrym punktem różnicowym. mBank: 4–6 tygodni od kompletu dokumentów do decyzji, w tym 3 tygodnie na wycenę. PKO BP: 6–10 tygodni, w tym 4 tygodnie na wycenę. Dla klienta z terminem podpisania umowy przedwstępnej mBank ma jasną przewagę.
Programy rządowe: PKO BP jest głównym operatorem Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego i Mieszkania na Start. mBank obsługuje te programy w mniejszej skali. Klient kwalifikujący się do dopłat rządowych praktycznie zawsze znajdzie lepsze warunki w PKO BP niż w mBanku.
Porównanie warunków
| Produkt | PKO Bank Polski | mBank |
|---|---|---|
| Minimalna marża 2026 r. | ✓ 1,8% (30% wkładu + konto + ubezp.) | 2,0% (z kontem + ubezp.) |
| Marża bez konta w banku | 2,4–2,7% | ✓ 2,3–2,6% |
| Maksymalny okres | 35 lat | 35 lat |
| Minimalny wkład własny | 10% (z ubezp. niskiego wkładu) | 10% (z ubezp.) |
| Czas do decyzji | 6–10 tygodni | ✓ 4–6 tygodni |
| Programy rządowe | ✓ główny operator | mniejsza skala |
| Wycena nieruchomości | 4 tygodnie (rzeczoznawca PKO) | ✓ 3 tygodnie |
Dla kogo
PKO Bank Polski
- Klient z 25–30%+ wkładem własnym i planami rozwoju konta w PKO
- Kwalifikujący się do Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego lub Mieszkania na Start
- Osoby ceniące sieć oddziałów i możliwość spotkania z doradcą
mBank
- Klient z pilnym terminem podpisania umowy przedwstępnej
- Osoby ceniące pełny proces cyfrowy bez wizyt w oddziale
- Klienci już mający konto w mBanku — cross-selling wychodzi tanio
Najczęściej zadawane pytania
PKO BP dla klienta z 30% wkładu + kontem + ubezpieczeniem: 1,8%. mBank dla porównywalnego profilu: 2,0%. Dla klienta bez konta w żadnym z banków, mBank zwykle wyjdzie 0,2–0,3 pp taniej.
mBank: 4–6 tygodni od kompletu dokumentów. PKO BP: 6–10 tygodni. Głównie różnica w wycenie nieruchomości (3 tygodnie vs 4 tygodnie) i pojemności zespołu ryzyka.
PKO BP. Bank jest głównym operatorem programu, obsługuje większą część klientów kwalifikujących się. mBank realizuje program, ale w mniejszej skali i z mniejszym doświadczeniem operacyjnym.