DTI (dług do dochodu)

Definicja. DTI (Debt-to-Income) to wskaźnik stosunku Twoich miesięcznych zobowiązań kredytowych do miesięcznego dochodu netto. Wyrażony w procentach. Kluczowy parametr, którym bank ocenia zdolność kredytową — powyżej 50% DTI nie ma praktycznie akceptacji w żadnym polskim banku, 40–50% to strefa ostrzegawcza, poniżej 40% droga otwarta.

Wzór jest prosty: DTI = (suma rat wszystkich zobowiązań kredytowych + planowana rata nowego kredytu) / miesięczny dochód netto. Przykład: zarabiasz na rękę 6 000 zł. Masz kredyt gotówkowy 400 zł/miesiąc, kartę kredytową z minimalną spłatą 200 zł/miesiąc, chwilówkę 500 zł/miesiąc. Chcesz zaciągnąć hipotekę z ratą 2 200 zł. DTI = (400 + 200 + 500 + 2 200) / 6 000 = 55%. Bank odmawia. Ta sama sytuacja bez chwilówki i karty: DTI = (400 + 2 200) / 6 000 = 43%. Bank akceptuje z lekką niechęcią. Bez kredytu gotówkowego: DTI = 2 200 / 6 000 = 37%. Zielone światło.

Co bank uznaje za „miesięczne zobowiązania". Wszystkie kredyty i pożyczki w BIK. Karty kredytowe: liczy się minimalna miesięczna spłata (zwykle 3–5% salda) plus limit karty × 3–5% jako potencjalne obciążenie, nawet jeśli obecnie karta jest pusta. Chwilówki i pożyczki pozabankowe traktowane najostrzej. Alimenty. Zajęcia komornicze. Bank nie uwzględnia: rachunków (prąd, internet), czynszów, kosztów utrzymania rodziny — to znajduje się w drugim wskaźniku (nadwyżka dochodu na życie).

Sposoby na obniżenie DTI. Spłacenie chwilówek i kart kredytowych przed wnioskiem — natychmiastowa redukcja wskaźnika. Zamknięcie nieużywanych limitów w bankach (nawet z zerowym saldem karta liczona przez potencjał). Wykazanie dodatkowego dochodu (drugi etat, umowa o dzieło rejestrowana od 6 miesięcy, dochód najmu z księgi wieczystej). Konsolidacja: kilka rat po 500 zł na jedną po 800 zł to obniża DTI, ale kredyt trwa dłużej. Nie zadziała: obiecanka „dostanę podwyżkę za 3 miesiące" — bank patrzy na ostatnie 3–6 miesięcy dochodu, nie na przyszłość.

Najczęściej zadawane pytania

Jaka jest maksymalna akceptowalna DTI?+

W praktyce polskich banków 2026 r.: do 40% zielone światło, 40–50% szansa jest, 50%+ odmowa. Rekomendacja S KNF przewiduje maksymalnie 40% dla klientów z niskimi dochodami i 50% dla wysokich.

Czy karta kredytowa niewykorzystana wlicza się do DTI?+

Tak. Bank zakłada, że limit możesz w każdej chwili wykorzystać, więc bierze pod uwagę 3–5% limitu jako obciążenie potencjalne. Karta z limitem 20 000 zł, nawet z zerowym saldem, obciąża DTI o 600–1 000 zł/miesiąc.

Alimenty jako dochód czy zobowiązanie?+

Zależy od strony. Płacisz — to zobowiązanie, wlicza się do DTI. Otrzymujesz — to dochód (jeśli zasądzone i regularnie wpływające).