Model scoringowy uwzględnia kilka czynników z różną wagą. Terminowość spłat (około 35% wagi): każde opóźnienie 30+ dni obniża punktację, każda terminowa rata podnosi. Wykorzystanie limitu (około 25%): jeśli Twoja karta kredytowa ma limit 5 000 zł i regularnie masz na niej saldo 4 500 zł, scoring cierpi. Długość historii (około 15%): stara umowa kredytowa spłacana terminowo od 8 lat waży więcej niż świeży kredyt od miesiąca. Typy produktów (10%): różnorodność (kredyt gotówkowy + karta + hipoteka) jest lepsza niż same chwilówki. Nowe zapytania (10%): każde twarde zapytanie w ostatnich 30 dniach obniża scoring o 3–5 punktów.
Progi bankowe w 2026 r. wyglądają tak. Powyżej 500: droga otwarta w każdym banku, negocjujesz warunki. 480–500: akceptacja w większości banków, ale bez najlepszych stawek. 400–480: zwykle akceptacja tylko w internetowych bankach (mBank, ING) z gorszą marżą. 350–400: banki odmawiają, ale firmy pożyczkowe z KNF (Smartney, Aasa, SuperGrosz) akceptują. Poniżej 350: tylko chwilówki i pożyczki pozabankowe z wysokim RRSO.
Podniesienie scoringu jest procesem 6–12 miesięcy, nie z dnia na dzień. Terminowe spłaty każdej raty przez pół roku dodają zwykle 30–50 punktów. Zamknięcie karty kredytowej z wysokim wykorzystaniem — 20–40 punktów w ciągu miesiąca. Wykupienie wpisu o opóźnieniu, jeśli był błędem banku — kilkadziesiąt punktów natychmiast. Nic z tego nie zadziała w tydzień; bank patrzy na 12 miesięcy historii, nie na chwilowy stan konta.
Najczęściej zadawane pytania
Terminowo spłacana pierwsza rata pierwszego kredytu daje zwykle scoring w okolicach 500–540 po 6 miesiącach. Bez historii scoring nie istnieje — jesteś dla banku „niewiadomą".
Sama chwilówka nie. Chwilówka spóźniona 30+ dni — mocno tak. Kilka chwilówek jednocześnie (5+ aktywnych) też, bo model widzi to jako sygnał kłopotów.
Pobierz raport na bik.pl. Podstawowy raport zawiera aktualny scoring wraz z listą czynników wpływających na niego.