Bank patrzy na cztery rzeczy. Aktywne zobowiązania: ile masz otwartych umów, jaka jest łączna miesięczna rata. Wskaźnik DTI (rata / dochód) powyżej 40% praktycznie blokuje nowy kredyt w banku. Historia terminowości: opóźnienia 30+ dni w ostatnich 24 miesiącach są śmiertelne dla akceptacji hipoteki. Kredyty zamknięte w przeszłości: dobrze spłacony kredyt zamknięty 3 lata temu jest sygnałem, że umiesz obsługiwać zobowiązania. Wypowiedziane umowy: w BIK z oznaczeniem „wypowiedzenie z winy klienta" to praktycznie koniec bankowej ścieżki na 5 lat.
Zasada „im więcej, tym gorzej" nie zawsze się sprawdza. Bank nie boi się kredytobiorcy z 6 kredytami, jeśli wszystkie są spłacane terminowo i suma miesięcznej raty mieści się w bezpiecznym DTI. Bank boi się kredytobiorcy z 3 chwilówkami spłacanymi 30-dniowymi rolowaniami. Historia jakościowa waży więcej niż liczba pozycji.
Brak historii to osobna sytuacja. Osoba, która nigdy nie brała kredytu, ma pustą kartę w BIK. Dla banku to znak zapytania — nie wiadomo, jak zachowasz się w kryzysie. Pierwsza karta kredytowa lub mała pożyczka spłacana terminowo przez 6 miesięcy tworzy początkową historię, która potem otwiera drzwi do większych kredytów. To dobre narzędzie startu dla młodych osób planujących w przyszłości hipotekę.
Najczęściej zadawane pytania
5 lat od momentu pełnego spłacenia. Za Twoją pisemną zgodą — dłużej (dłuższa pozytywna historia poprawia scoring).
Nie automatycznie. Polski BIK nie łączy się z zagranicznymi biurami kredytowymi. Bank może poprosić o dokumenty z zagranicznego banku, ale to Ty musisz je dostarczyć.
Nie — dane zamkniętego zobowiązania są trzymane 5 lat z mocy prawa, chyba że były opóźnienia (wtedy bank ma prawo dłużej). Jedyny wyjątek: błąd rejestracji, wykazany reklamacją.