Różnica techniczna między WIBOR-em a WIRON-em jest fundamentalna. WIBOR to średnia z ofert (deklaracji) banków dotyczących pożyczek na 1, 3, 6 lub 12 miesięcy. WIRON to średnia z faktycznych transakcji overnight na rynku międzybankowym za poprzedni dzień. WIRON jest liczony wstecznie z transakcji, WIBOR w oparciu o deklaracje na przyszłe okresy. Ponieważ transakcje overnight są tańsze niż deklaracje dłuższe, WIRON jest zwykle o 0,3–0,7 pp niższy niż WIBOR w tym samym momencie.
Kredyt hipoteczny na WIRON w praktyce. Zwykle stosuje się WIRON 3M (średnia ważona WIRON-u dziennego z ostatnich 3 miesięcy) plus marża banku. Aktualizacja raty co 3 miesiące, tak jak przy WIBOR 3M. Dla klienta zauważalna różnica to zwykle niższa rata o 100–200 zł przy hipotece 400 tys. zł, w porównaniu do tego samego kredytu na WIBOR. Trzeba jednak porównać cały pakiet: bank oferujący WIRON może naliczyć wyższą marżę (na przykład 2,6% zamiast 2,3%) — końcowy efekt liczy się jako suma.
Migracja istniejących kredytów WIBOR-owych do WIRON-u trwa i skończy się w 2027 r. Bank wysyła aneks umowy z nowym wskaźnikiem i drobnym korekcją marży (kilka setnych punktu procentowego, żeby zbilansować różnicę WIBOR–WIRON w konkretnym momencie). Kredytobiorca ma prawo aneks odrzucić — wtedy kredyt zostaje na starym WIBOR, ale KNF zapowiedziała, że po 2028 r. WIBOR nie będzie już publikowany, więc odrzucenie jest praktycznie tylko odsuwaniem decyzji.
Najczęściej zadawane pytania
W czerwcu 2026 r. około 3,9%. Systematycznie niższy niż WIBOR 3M o 0,3–0,7 pp. Sprawdź aktualną wartość na gpwbenchmark.pl.
Tak, aneks migracyjny wymaga Twojej zgody. Ale KNF zapowiedziała zakończenie publikacji WIBOR-u do 2028 r., więc odmowa oznacza konieczność późniejszej migracji na innych warunkach.
Jeszcze nie. Reforma została przesunięta, więc na 2026 r. nowe kredyty nadal opierają się głównie na WIBOR 3M; WIRON ma je zastąpić w kolejnych latach.