Twoja rata w hipotece opartej na zmiennym oprocentowaniu składa się z dwóch elementów: WIBOR 3M plus marża banku. Marża jest stała, WIBOR jest zmienny. Bank co 3 miesiące weryfikuje aktualny WIBOR i przelicza ratę. Przykład: hipoteka 400 tys. zł na 30 lat, marża banku 2,4%. W styczniu 2022 r. WIBOR 3M wynosił 2,25% — rata około 1 800 zł. W październiku 2022 r. WIBOR wzrósł do 7,20% — rata skoczyła do 3 000 zł. Ta zmiana boli tak samo, jakbyś dodatkowo wziął nowy kredyt gotówkowy na kilkanaście tysięcy złotych.
Krytyka WIBOR-u ma dwie warstwy. Pierwsza: metodologia. WIBOR liczony jest z ofert banków, które w praktyce od 2015 r. rzadko realnie pożyczają sobie na tym rynku. Wskaźnik oparty jest na deklaracjach, nie na transakcjach. Druga: wysokość. Krytycy twierdzili, że WIBOR w latach 2021–2023 był zawyżany w stosunku do rzeczywistych kosztów finansowania banków, przez co kredytobiorcy hipoteczni płacili zbyt dużo. Ta krytyka doprowadziła do zaplanowanej zamiany WIBOR-u na WIRON od 2025 r.
Reforma zamiany na WIRON jest kluczowym wydarzeniem 2025–2026 r. Nowe kredyty hipoteczne od 2025 r. oparte są na WIRON, nie WIBOR. Istniejące kredyty na WIBOR są stopniowo migrowane do WIRON w drodze aneksów — proces potrwa do 2027 r. Dla kredytobiorcy WIRON zwykle oznacza niższą ratę o 0,3–0,7 pp niż WIBOR w tym samym momencie, choć aneks może dodać drobną korektę marży, żeby zbilansować różnicę.
Najczęściej zadawane pytania
W czerwcu 2026 r. około 4,5%. Historia: szczyt 7,20% (październik 2022 r.), dołek 0,17% (marzec 2021 r.). Sprawdź aktualną wartość na stronie GPW Benchmark.
W kredycie na WIBOR 3M — co 3 miesiące. Bank aktualizuje ratę zgodnie z WIBOR-em obowiązującym w dniu weryfikacji, zwykle jest to dzień pierwszej raty każdego kwartału.
Teoretycznie tak, praktycznie nie. Najniższy zanotowany WIBOR 3M to 0,17% w marcu 2021 r. Nawet gdyby był ujemny, umowa kredytowa zawiera zwykle klauzulę „nie mniej niż zero" chroniącą bank.