Kiedy i jak przychodzi
W budżetówce: dodatkowe wynagrodzenie roczne (trzynastka), wypłata do końca pierwszego kwartału po roku, którego dotyczy. Sektor prywatny: zależy od firmy, od premii regulaminowej do uznaniowej, typowo wypłacane między 1 grudnia a 20 grudnia.
Co spłacać najpierw
Po koszcie, bez sentymentów: karta kredytowa w saldzie rewolwingowym. RRSO 18–20% każdego miesiąca. Potem instytucja pożyczkowa, jeśli masz coś otwartego. Potem kredyt gotówkowy. Twój hipoteczny i nawet kredyt samochodowy są twoimi najtańszymi długami. Zostaw je na koniec.
Strategia śnieżki czy lawiny
Lawina: zaczynasz od długu z najwyższym RRSO. To matematycznie oszczędza najwięcej. Śnieżka: zaczynasz od najmniejszego długu; wygrywasz uczucie zamknięcia konta, co pomaga nie odpuścić. Jeśli znasz siebie i wiesz, że odpuszczasz, wybierz śnieżkę; jeśli masz dyscyplinę, lawinę.
Kiedy trzynastka nie wystarcza
Rozważ konsolidację. Łączysz kartę plus pożyczkę online plus mały kredyt gotówkowy w jeden większy kredyt z niższym RRSO i niższą ratą. Warunek (i to poważny): nie używaj zwolnionych kart. Jeśli nie jesteś pewny, że dotrzymasz, zamknij karty zaraz po konsolidacji.
Czego nie robić z trzynastką
Wydać całość na prezenty i sylwestra. Styczeń jest najdłuższym miesiącem roku z dobrego powodu. Wcześniej spłacać hipotekę albo kredyt samochodowy, gdy nadal masz aktywne karty: różnica w RRSO jest ogromna, tracisz. Płacić minimum na wszystkich kartach zamiast spłacić jedną do zera; minimum jest tak skalkulowane, żeby dług nigdy nie spadał.